Разумный подход: планирование личных финансов, семейного бюджета
Успешное управление личными финансами уместилось всего в 15 утверждений. В них выражены основные идеи от профессионалов, знающих, как добиться благосостояния без лишних усилий.
Напомним, на протяжении всей жизни в среднем через наши руки проходит огромная сумма денег. Например, при ежемесячном доходе в 30 тысяч рублей она составит примерно 15 миллионов рублей.
Финансовые решения
1. Каждый день нам приходится принимать те или иные финансовые решения. Проблема состоит в том, что достаточно часто мы принимаем неверные решения.
2. Необходимо понимать, что от наших действий и от наших финансовых решений зависит наша финансовая безопасность, уровень нашего благосостояния и в некоторой мере то, насколько мы счастливы.
3. Каждый день перед нами стоит проблема выбора, как распорядиться нашими доходами. Это может быть:
- потребление;
- накопление;
- инвестиции.
4. При принятии решения об инвестировании дохода мы не можем сразу ответить на вопрос, куда следует инвестировать свой капитал (именно так называются наши доходы, которые мы будем инвестировать). Чтобы принять оптимальное решение нам (на первом шаге) необходимо определить:
- финансовую цель;
- временной горизонт;
- стратегию.
Активы и пассивы
5. Вторым шагом можно определить нашу чистую стоимость. Это делается на листке бумаги, где в правой части мы укажем свои активы, а в левой – пассивы (обязательства).
Под активами понимают такое имущество, которое приносит доход.
Например, квартира, которую мы сдаем в аренду, депозиты в банке.
Под пассивами понимают предметы, которые влекут расходы.
Например, личный автомобиль (платим за ремонт и бензин), кредиты (платим проценты).
Доходы и расходы
6. Третий шаг – нужно оценить свои доходы и расходы. Разница между ними будет нашим ресурсом для инвестирования. Как показывает опыт, в результате составления такого списка можно уменьшить сумму расходов без ущерба для своих интересов примерно на 10%.
7. При определении финансовой цели необходимо учитывать процент инфляции. Ведь со временем наши сбережения будут обесцениваться, а финансовая цель станет дороже.
8. При осуществлении финансового планирования необходимо не забывать о пользе страховых продуктов, которые могут обеспечить безопасность ваших активов.
Использование кредита
9. При использовании для достижения финансовой цели кредитных продуктов наиболее выгодными представляются ипотечные и авто кредиты – там ставка минимальная.
Кредитов с высокой процентной ставкой нужно опасаться.
Также важно не брать на себя слишком больших кредитных обязательств, ведь уровень дохода может быть нестабильным. К тому же следует иметь подушку безопасности – сумму денег в расчете на период 2-4 месяца без дохода.
Инвестирование
10. При выборе инвестиционных продуктов главная проблема состоит в определении приемлемого соотношения риск/доходность. Это называется оценкой риск-профиля.
11. Рекомендуется использовать диверсификацию. Она позволяет снизить риск инвестиций при заданном уровне доходности портфеля.
Нужно иметь активы, которые при наступлении определенных событий ведут себя разнонаправленно. Например, разные акции в портфеле акций, либо акции/облигации, либо акции/валюта/ценные металлы. Соотношение доллар/российская акция имеет обратную зависимость. Либо, акция/облигация.
12. Эффект усреднения – уловка, которая иногда приводит к потере активов.
13. Горизонт инвестирования. Желательно, чтобы он был продолжительный.
Согласно данным наблюдения за индексом Московской биржи при периоде инвестирования в 1 любой месяц периода с 1997 по 2010 год доходность в размере 14% годовых достигалась примерно в 60% случаях. При периоде инвестирования в 5 любых лет (с шагом в месяц) доходность в 14% годовых достигалась в 100% случаях.
14. Финансовый план не должен быть застывшим, он должен корректироваться регулярно в зависимости от изменения условий, доходов и расходов, инвестиционных и кредитных продуктов. В результате такого подхода Ваши доходы будут использоваться максимально эффективно.
15. Для получения денег на инвестирование можно использовать либо прием учета расходов, который способствует получению экономии, либо откладывать 10-15% доходов на инвестиции с каждой полученной суммы.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, какой должна быть личная финансовая стратегия:
Я вот тоже живу от зарплаты до зарплаты.
Сколько раз думал пересмотреть свое отношение к деньгам – все никак не выходит.
Вот сегодня снова прочитал здесь свои же мысли об экономии и о том, что нужно откладывать.
Хотя на ноутбук таким образом я сложил себе несколько лет назад.
Поэтому я не такой уж безнадежный ))).
У меня не получается экономить и откладывать на черный день.
Муж меня запилил уже, требует рассчитывать семейный бюджет.
Положила сайт в закладки, буду учиться финансовой грамотности.
У нас в семье нет планирования на годы вперед, живем сегодняшним днем и тратим спонтанно.
Жаль, что не обучают финансовой грамотности в школе.
Учиться этому приходится в процессе жизни и на собственных шишках.
Подскажите мне, как быть я если я являюсь дисциплинированным накопителем, а моя супруга транжира?
И деньги у нас хранятся в одном кошельке.
План – это конечно хорошо. Но не в нашей стране, да и вообще какая страна сейчас может похвастаться стабильностью?
Уж сколько кризисов на нашу голову свалилось, сколько переворотов.
Я живу в Крыму, когда мы стали Россией хоть успела деньги свои забрать из банка.
А многие до сих пор забирают.
Была бы стабильность в стране, уверенность в сохранении своего рабочего места, своего предприятия, можно было бы хоть как-то планировать. Поэтому, пока что заработали, то и потратили.
Как по мне, то в любой сфере без дисциплины ничего не можно добиться. Будь то желание похудеть, накопить денег или что-то еще. Нужно приучить себя к откладыванию денег как к обязательной и обыденной вещи.
Ведь большинство живет от зарплаты к зарплате – просто балуя себя чем то сиюминутным, не глядя на перспективу в будущем…
Так делают многие, к сожалению. Но с другой стороны – большинство имеет и не очень высокие доходы, из которых мало что получится отложить. Вот так и живем.
Никак не могу приучить жену планировать бюджет, экономить и не покупать в кредит. Совершенно верно, экономия и планирование это не для русского человека! Не тот менталитет, к сожалению.
Давно подумываю над тем, чтобы заняться планированием своих расходов и доходов. А то, вроде, денежные поступления есть, а расходятся они непонятно куда. Почитала, теперь задумалась…
Спасибо за толчок в правильном направлении!
У нас в семье тоже отсутствует такой план, даже не фиксируем сумму доходов и расходов, не то что планировать на будущее. Живем сегодняшним днем.
Не понимаю я этой гонки за сверхновыи гаджетами. Уже сейчас многие модные устройства достигли пика функциональности, и переплачивать за новую циферку в названии модели смешно. Лучше эти средства, как автор статьи советует, придержать. И купить гаждет, когда старый из строя выйдет.
Практически ни один из моих знакомых не планирует свой бюджет, и это всегда приводит к тому, что абсолютно все траты, как покупка резины на авто, страховка, квартплата и многое другое, становятся незапланированными тратами. И выходит, что все это пагубно сказывается на бюджете.