Лестница в небо – личный финансовый план: понятие и пример составления
Ежедневно человек сталкивается с принятием финансовых решений.
Личный финансовый план (ЛФП) нужен для минимизации ошибок, а также для достижения в результате своих целей.
Финансовая цель
Принимая решения, как потратить свои деньги человек действует исходя из сложившейся ситуации, часто под влиянием эмоций.
Он оценивает текущие потребности, делает ежемесячные платежи, несет плановые и внеплановые расходы, а также заботится средствах, которые понадобятся в будущем.
Таких решений множество, например:
- покупка товаров, услуг;
- инвестирование в финансовые инструменты;
- оформление кредита.
Помимо повседневных забот, человек задумывается о том, чтобы поставить перед собой финансовую цель, например:
- приобрести автомобиль, квартиру;
- оплатить обучение;
- организовать свадьбу.
Существуют два основных способа реализации финансовой цели, а именно:
- взять кредит, чтобы быстро достичь задуманного, либо
- использовать финансовые инструменты, при помощи которых поставленная цель будет достигнута в будущем.
В обоих случаях человеку приходится управлять своими личными финансами.
Подходы к управлению финансами
Выделяют два основных подхода:
- спонтанный;
- плановый.
При первом, спонтанном подходе, человек четко не представляет сложившуюся финансовую ситуацию, а также цели, ради которых он собирается инвестировать денежные средства.
В этом случае он действует без плана и системы.
Так, человек, может сделать инвестиции в какое-либо дело только потому, что так делает его сосед, хотя для него в итоге это окажется неинтересным, невыгодным и нерентабельным. Или же он возьмет кредит, потому, что его взял и посоветовал коллега, не учтя при этом большие расходы в ближайшем будущем.
Итогом таких действий может стать невозможность выплаты кредита.
Пример из жизни. Человек собрался через 2 года купить автомобиль, приобрести жилье через 4 года, а расходы на образование сына, которое будет нужно через 7 лет он не предусмотрел.
Человек успешно накопил на автомобиль, но возросли транспортные расходы, которые не позволили ему собрать первоначальный взнос по кредиту на квартиру.
В итоге человек купил квартиру меньше по площади, чем хотел и без первоначального взноса, так как на большее у него просто не хватило денег.
Из-за очень больших выплат по кредиту, человек не смог отложить на обучение сына в желаемом ВУЗе. И если на момент поступления сына обучение будет платным, то он не сможет получить образование.
Вывод: человек неправильно определил сроки инвестирования, поэтому произошла такая неприятная ситуация. Если бы он учел все инвестиционные цели, то правильно разместил бы свои накопления в инвестиционные инструменты, либо смог бы накопить на квартиру, а автомобиль взял бы в кредит. Другими словами, человек не проанализировал, в каком случае лучше будет взять кредит, а когда целесообразнее откладывать средства.
Ошибки при спонтанном подходе
Выделяют три основные ошибки, которые допускаются людьми, не имеющими четкого плана:
- неправильная постановка целей;
- неточная оценка текущей ситуации и развития ее в будущем;
- неверный подбор инструментов исполнения.
Следовательно, при неправильно определенной финансовой ситуации, цели и инструментов, возможность достижения такой цели, равна нулю.
Поэтому лучше действовать не спонтанно, а в соответствии с финансовым планом.
Что такое личный финансовый план?
Личный финансовый план (ЛФП) – стратегия достижения финансовых целей с использованием максимально эффективных денежных инструментов в сложившейся ситуации.
Вот еще одно определение.
ЛФП – бизнес-план человека, который нужен для достижения финансовый целей с наименьшими усилиями и с использованием наиболее эффективных инструментов.
Стандартов по составлению личного бизнес-плана нет, но, все же, стоит включить в него следующие разделы.
- Доходы и расходы. В этой части плана рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи, желательно – постатейно.
- Активы и пассивы. В этой части плана рассматривается имущество и накопления семьи (недвижимость, депозиты, фонды и т.д.), а также имеющиеся кредиты.
- Защита от рисков. Предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.
- Финансовые цели. В этом разделе плана описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через 2 года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребенка.
- Расчет плана. Этот раздел содержит перечень действий по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также, при желании, график накоплений, на весь расчетный период.
Все в мире очень быстро меняется, вместе с тем изменяется и ситуация в семье. Вследствие чего и финансовый план семьи требует изменений. Пересматривать его необходимо хотя бы раз в год. Желательно личный план корректировать при каждом изменении ситуации. Так, например, во время кризиса, план может пересматриваться ежеквартально.
Составляя план, человек может определить, достижимы ли его цели и что необходимо сделать для их достижения.
Такой финансовый план не дает 100% гарантии достижения целей, так как, невозможно, предугадать все:
- доходы в будущем;
- уровень инфляции;
- непредвиденные расходы и другие факторы.
Но имеющийся план позволит быстро отреагировать и скорректировать действия при изменении ситуации.
Стратегия достижения целей
ЛФП составляется на один год, а лучше на несколько лет вперед. В идеале, такой план составляется до тех пор, пока у человека есть финансовые цели. Срок его выполнения может изменяться. Пример составления и образец в exel можно скачать по ссылке.
Составлять ЛФП можно как для себя, так и для семьи в целом, чтобы управлять всеми семейными финансами. Не стоит забывать, что любой финансовый план необходимо корректировать в зависимости от изменений в доходах и расходах семьи.
Подводя итоги, напомним, что существует два основных подхода к управлению финансами – спонтанный и плановый.
При первом подходе почти нулевой благоприятный исход. Человек четко не представляет себе финансовую ситуацию, поэтому ставит неправильные финансовые цели и неверно выбирает инструменты воздействия на них.
При плановом подходе человек детально анализирует доходы, накопления, расходы, кредиты и строит детальный план по достижению поставленных финансовых целей, подбирая при этом подходящие финансовые инструменты.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как составить личный финансовый план:
Полезные и актуальные советы. Каждому человеку нужно научиться планировать личный бюджет. Нужно учиться жить, исходя из своих доходов, а кредиты лучше вообще не брать.
Намного проще планировать чужие финансы – будь-то сотрудник в фирме или распорядитель средствами в инвест-фонде.
А вот планировать свои финансы – это целое дело, и, нужно иметь немалый уровень дисциплинированности.
Единственный момент финансового плана это кредиты, по-возможности я бы вообще не советовал их брать и связывать себя различного рода обязательствами.
Вот мой опыт..
Я не занимался финансами долго… Самый большой план – это чтоб каждый день в кошельке была такая-то сумма, но так случилось, что я когда что-то покупал – скидывал в один ящик…
И вот в конце месяца сделал простую таблицу, где было написано – сколько денег я потратил на хлеб, и сколько выкинул впустую…
После я установил приложение на телефон, и стал записывать все покупки.
Удивительно, но зная сколько мне нужно на месяц допустим простой газировки – я смог ее купить оптом, и сэкономить 12%… и так на многом. А заправляться я стал 3 раза в месяц. И точно знал, сколько денег мне надо на постоянные расходы.
После полугода цифра экономии выросла до 16% от зарплаты.
После появился бюджет на отдых, и развлекуху. … Короче … Одни плюсы от ПРАВИЛЬНОГО планирования.
С момента когда я начала заниматься страхованием граждан в сфере обязательного пенсионного обеспечения, я и сама взялась за свои финансовые цели.
Как показала моя практика общения, подавляющее число граждан не понимают разницы между деньгами и капиталом.
А разница есть. В головах многих доходы как понятие это зарплата, выдаваемая наличными. Поэтому, считаю сначала каждому надо разобраться с терминами, а только потом определять свои финансовые цели.
Я не уверена, что в связи с сегодняшней экономической и политической ситуацией будет уместным составлять ЛФП.
Ну а если его и составить, то через месяц-другой придется вносить корректировки, которые станут бесконечными.
Веду только поступление средств.
Вот знаете, интересно предложение о введении налога на неработающих граждан – 20 тысяч рублей…
Одного не пойму, как они будут контролировать все?
А если ни я, ни члены моей семьи не пользуются ОМС?
Я из тех немногих, кто составляет ЛФП на год, по моему лет 5 назад прочитала на одном женском форуме подобную идею и загорелась. Осуществила – работает.
Но уже давным давно не веду его на бумаге. Насобачилась и свожу дебет с кредитом интуитивно уже.
Ну а так, из позитива – купила в этом году трехкомнатную квартиру.
И к 33 годам имею нулевую кредитную историю.
Что-то мне кажется, что подобные планы есть не то что у 1 человека из 100, а наверное у 1 из 10 000 человек.
Для меня планирование бюджета не новость, но!
Во-первых, я не уверен в своей конторе, завтра могут уволить.
Во вторых, я не уверен, что курс валюты будет таким даже через месяц, не говоря уже о годах.
В третьих, я зарабатываю грубо говоря, на еду, квартиру и шмотки. То есть отложить даже 300$ в месяц я не в состоянии, из этого и выплывает, что мне такой план не нужен.
Да, уж)) Живу спонтанно, и деньги трачу, тоже спонтанно) Вот прочитала и подумала, что надо то, надо, только мало кто, просчитывает и составляет такой план. и тем более, его пересматривает и изменяет.
Лично я, веду только доходы, потому что доходы каждый месяц разные, из-за этого не возможно спрогнозировать крупные покупки, и тем более, составить финансовый план на несколько лет.
Мой муж уже больше пяти лет планирует расходы и доходы и это помогает нашей семье жить без долгов. За первые полгода мы смогли избавиться от кредитных карточек, а в течении еще года стало получаться откладывать 10% от общего дохода. Могу с уверенностью сказать что это работает. Всем советую попробовать.
Вот и у меня на сегодняшний день отсутствует продуманный финансовый план, решения принимаются спонтанно. Нужно отходить от сложившейся модели к именно осознанному управлению своими финансами.