В настоящее время банковская система готова предложить не только стандартные наборы кредитных продуктов (ипотечное кредитование, автокредитование, кредиты на потребительские нужды, выпуск и обслуживание кредитных карт), но и достаточно новый вид кредитного продукта – перекредитование или, иными словам, рефинансирование.

Рефинансирование – это получение денежных средств в кредит с целью погашения предыдущей задолженности или нескольких задолженностей, но на более выгодных для заемщика условиях кредитования.

Перекредитование возможно как в банке, в котором уже оформлен заем, так и в любом другом банке.

Рефинансирование кредита особенно актуально в после кризисных условиях, так как заемщики в условиях кризиса были вынуждены брать денежные средства в кредит по завышенным процентным ставкам.

В условиях стабилизации экономики, после кризиса банки значительно снижают проценты по кредитам.

То есть, взяв кредит в условиях стабильной экономики с целью погашения ранее оформленного займа по высокой процентной ставке рефинансирования, можно сэкономить значительную часть денежных средств на процентах.

Схема рефинансирования

Процесс рефинансирования выглядит следующим образом. Заемщик обращается в банк с наиболее выгодными для него условиями и оформляет новый кредит.

В качестве цели займа нужно указать: с целью погашения другого займа. Кредитная организация перечисляет денежные средства в количестве, равном остатку задолженности в указанный банк.

Если кредитный продукт обеспечен залогом, то в процессе перекредитования залог переоформляется на новый банк.

Следует обратить внимание, что до момента полного переоформления залога процентная ставка может быть чуть выше, так как новый кредит на этот период ничем не обеспечен, то есть для банка имеет более высокие риски.

Залог не нужно переоформлять только в том случае, когда перекредитование осуществляется в том же самом банке, что позволяет сэкономить не только деньги, но и время.

После оформления всех необходимых документов остается выплачивать уже новый кредит в банке, выполнившем процесс рефинансирования.

Прежде чем участвовать в программах рефинансирования, нужно в первую очередь определить для себя то, насколько это будет выгодным.

Сравнить предлагаемые программы рефинансирования в различных банках, чтобы иметь возможность выбора наиболее выгодной для себя.

Предварительно следует узнать в банке, в котором уже оформлен заем, возможно ли вообще досрочное погашение кредита или придется платить дополнительные комиссии за гашение кредита ранее указанного срока.

Выяснить, во сколько обойдется оформление рефинансирования, предлагаемые размеры процентных ставок рефинансирования, сроки займа и порядок выплат.

Рефинансирование не целесообразно при разнице в процентных ставках нового и будущего кредитов 2% и менее.

Рефинансирование дает возможность:

1. Выплачивать оставшуюся задолженность по более низким процентным ставкам, то есть экономить значительную часть денежных средств;
2. Изменить сроки выплат и размер ежемесячных платежей;
3. Изменить валюту займа;
4. Заменить несколько кредитов в разных банках одним.

При рассмотрении заявок на рефинансирование кредитных продуктов, банки руководствуются теми же принципами, что и при рассмотрении заявок на обычные кредиты. Это значит, что банком будет проверяться кредитная история заемщика, его платежеспособность.

В случае, если общая сумма доходов снизилась с момента оформления предыдущего кредитного продукта, банк вполне может отказать в рефинансировании.

Предложения банков в программах рефинансирования

Некоторые банки предлагают программы рефинансирования только тех кредитных продуктов, которые были оформлены в других банках, а некоторые предлагают перекредитовать заем, полученный у них.

Банки получают нового платежеспособного заемщика, а заемщик – более выгодные для себя условия кредитования.

Следует обратить внимание на то, что не все банки готовы предоставить услугу рефинансирования на собственные займы. Некоторые осуществляют перекредитование только на отдельные виды кредитных продуктов. Например:

1. ВТБ 24 и Сбербанк предлагают рефинансирование ипотечного кредита, только если ипотека была оформлена в другом банке.
2. Райффайзенбанк оформляет рефинансирование по кредитам, взятым для покупки автомобиля, как в других банках, так и уже оформленного ранее в своем банке.
3. Банк Юниаструм проводит рефинансирование долговых обязательств по кредитным картам и кредитам без залога, которые были предоставлены другими кредитными организациями, посредством выдачи кредитных карт своего банка.
4. Интехбанк предлагает программы рефинансирования кредитов, выданных другими банками на потребительские цели.

Банки с рефинансированием кредитов

Рассмотрим некоторые банки, предоставляющие рефинансирование кредита.

1. Росевробанк – 17 % годовых при сроке кредитования от 9 месяцев до 2 лет. Если срок кредитования более 2 лет – процентная ставка рефинансирования банка будет снижена на 1%.Рефинансирование без залога – 18% годовых. Можно воспользоваться данной программой только для погашения кредитных обязательств по дебетовым и кредитовым картам или кредита на потребительские нужды.
2. Траст банк – 24 – 26 % годовых на общую сумму до 600 тысяч рублей и сроком не более пяти лет.Данной программой можно воспользоваться с целью погашения кредитов на неотложные нужды или товарного кредита.В случае с автокредитованием – только при условии, что срок гашения остаточной задолженности не превышает 3 месяцев.
3. Юниаструм банк – 18,9 – 21,9 % годовых на общую сумму до 600 тысяч рублей, перечисленных на кредитную карту. Можно воспользоваться только для рефинансирования потребительских кредитов.Первый месяц – беспроцентный период, следующие 3 месяца – возможность гасить только проценты без уплаты основного долга. Минимальный платеж – 3 % от общей суммы займа.
4. Банк Москвы – 18,5 – 19,5 % годовых в рублях и 13,5 – 14,5 % в иностранной валюте при наличии поручителей. В противном случае, процентная ставка вырастет на 3 %.Максимальная сумма рефинансирования 3 миллиона рублей будет предоставлена на срок не более 5 лет. Комиссия банка Москвы в рефинансировании кредитов за оформление – 2 %.Обязательным условием является страхование жизни и трудоспособности, иначе процентная ставка будет увеличена на 3 %.
5. ОТП Банк – 10,9 – 13,9 % годовых сроком не более 12 месяцев на общую сумму не более 200 тысяч рублей. Обязательным условием является поручительство. При отсутствии поручителя происходит увеличение процентной ставки на 3 %. Комиссия за оформление рефинансирования составит 2 %.
6. Росбанк – 22,9 – 24,9 % годовых на сумму не более 200 тысяч рублей сроком не превышающим 5 лет. Комиссия за оформление отсутствует.
7. Юникредит Банк – 16,9 – 23,9 % годовых на срок не более 5 лет, а общая сумма займа не должна превышать 400 тысяч рублей.

Необходимый пакет документов

Для подачи заявки на рефинансирование необходимо собрать обязательный пакет документов. Он такой же, как и при оформлении любого другого кредитного продукта:

• паспорт,
• ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем,
• справка о доходах (по форме банка или 2 НДФЛ),
• кредитный договор,
• информацию об оставшейся сумме долга и всем просроченным платежам по кредиту.

Если внимательно подойти к вопросу рефинансирования, можно значительно сократить остаток задолженности, время (при наличии нескольких кредитах в разных банках), изменить валюту займа и сроки погашения.

Сейчас на рынке услуг кредитования огромный выбор предложений на разных условиях и под разные процентные ставки. Здесь, как говориться, главное – не ошибиться с выбором!