Что такое реструктуризация долга по кредиту и какой она может быть?
Всем, кто хотел бы изменить условия кредитного договора полезно знать, что такое реструктуризация кредита, какая она бывает, как ею пользоваться и стоит ли это вообще делать.
Реструктуризация – это …
Данная услуга в России получила широкое распространение после печально известного кризиса 2008 года. В то время должники на неопределённый срок теряли работу, мог разрушиться бизнес, многие активы падали в цене, росли расходы из-за роста цен (инфляции), а значит – они не могли исполнять свои долговые обязательства.
Чтобы как-то улучшить ситуацию с проблемными кредитами банки и придумали эту самую спасительную реструктуризацию. К тому же, сейчас кризис, так или иначе, стал наступать по вполне понятным причинам. Поэтому, подобные услуги снова актуальны.
Реструктуризация долга – это изменение графика погашения, условий погашения, чтобы снизить кредитную нагрузку на должника.
Что такое реструктуризация ипотеки? Это дополнительное соглашение к основному договору, в котором устанавливаются иные параметры погашения обязательств перед банком.
Способы
Выделяют следующие варианты реструктуризации долга, кредита, ипотеки:
- Можно увеличить срок кредита (дата последнего взноса переносится) на срок от 6 месяцев до 5 лет. Сумма долга распределяется на бОльший срок. Но помните, что за этот срок также начисляются проценты, и кредитная нагрузка снижается, но не настолько сильно как ожидает должник.
- Кредитные каникулы. Реструктуризация кредита – это может быть и выделение каникул, то есть периода «отдыха» от кредита. В это время (3-12 месяцев) заемщик освобождается от всех платежей, если долг погашается по аннуитетной схеме или платит только проценты, если используется классическая схема. Но не стоит расслабляйться, если дали каникулы, разумнее будет найти новые источники дохода.
- Перенос кредитной нагрузки на последние месяцы или годы выплат. Если банк не хочет или не может предоставлять каникулы, то заёмщик может погашать кредит в меньших объёмах, а основную часть можно погасить позже, однако сумма процентов будет больше.
- Изменение валюты кредита. Она заключается в том, что валюту кредита изменяют с иностранной на национальную или наоборот. Конвертация в национальную валюту, в большинстве стран СНГ более популярна, если грядёт снижение курса национальной валюты.
Однако большинство заёмщиков обращаются с просьбой о реструктуризации слишком поздно, когда национальная валюта успела сильно просесть.
Особенно обидно, когда, после проведения процедуры, курс резко пошёл вниз. Но такая услуга всё же пользуется спросом из-за нестабильности рубля и других национальных валют стран СНГ. Переводы кредита из национальной валюты в иностранную – довольно редкое явление по указанным выше причинам.
Мы рассмотрели 4 основных способа реструктуризации. В разных банках условия проведения этой процедуры различаются.
Такой услугой можно воспользоваться, если в скором будущем предвидится серьёзное снижение доходов. А подскажет этот момент грамотно составленный личный финансовый план. Не рекомендуем тянуть до последнего, когда договориться будет уже сложно. Ведь просрочка грозит ухудшением кредитной истории и отказом банков в выдаче любого кредита.
Какую из схем выбрать – решать, бесспорно, заемщику. Но независимо от выбранной схемы никогда не расслабляйтесь, ведь долг будет числиться вплоть до уплаты последнего взноса и получения справки об отсутствии задолженности!
Отличие от рефинансирования
Реструктуризацию следует отличать от рефинансирования или «перекредитовки», под которым понимают выдачу нового кредита в счет погашения задолженности по уже имеющемуся.
Реструктуризация – это не всегда благо для заемщика. Необходимо внимательно прочитать условия дополнительного соглашения к основному договору. Иначе есть риск стать должником на бОльший срок и увеличить переплату.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, что такое реструктуризация долга по кредиту:
Одно время этот вариант был достаточно выгодным – ставки по кредитам стабильно снижались, поэтому банки действительно могли сделать интересные предложения своим клиентам и клиентам других банков.
Сейчас ситуация в этом плане изменилась. Поэтому реструктуризация сейчас может заинтересовать только тех, у кого произошли временные сложности, но есть твердая уверенность, что ситуация исправится.
Реструктуризация – это возможность немного снять финансовую нагрузку с семейного бюджета, особенно, когда вдруг происходят какие-то неожиданности в доходах (не очень приятные).
Реструктуризация – еще один способ содрать банкам куш с несчастных людей под предлогом благовидности.
Нигде в мире нет таких процентов как у нас (общее постсоветское пространство, за исключением стран, которые выбрались из-под российской кабалы).
Договариваться с ними… они кишки вынимают (риски? ха! с такими-то процентами для людей и миллиардами владельцев).
Не брать кредит? Да, конечно, лучше не брать. Кто-то собрался в сбер? Да вам все нервы вытрепят с реструктуризацией! 🙂
Последнее замечание в статье самое верное. Любая реструктуризация – это тот же кредит под бОльшие выплаты и на длительный срок. Дают ложные надежды отчаявшимся заемщикам.
Многим достаточно просто потерпеть и закрыть кредиты – тогда жизни стала бы намного легче.
А я и не знала, что есть такое понятие, как “каникулы”. С удовольствием бы сейчас воспользовалась этой услугой месяцев на 3-6.
У меня ипотека в сбербанке. Обращусь в банк, узнаю, есть ли такая возможность.
Реструктуризацией долговых обязательств перед кредитными организациями сегодня пользуется большое число людей из-за нестабильности в стране.
У меня лично уже 4 месяца просрочка по кредиту, наверное придется обратиться в банк, чтобы пересмотреть мой кредит.
Вообще, конечно, каникулы – самые оптимальный вариант. Но я когда брала ипотеку, узнавала в Сбере. Мне сказали, что при потере работы или декретном никаких послаблений и каникул не дается. Только если полноценная реструктуризация.
Самое главное в случае если не получается заплатить по кредиту – не прятаться от банка, как делают многие, а наоборот – как можно скорее сообщить о своих трудностях в финучреждение. Нужно понимать, что для банка неплатежи по кредиту – такое же зло, как и для клиента!
В текущих условиях реструктуризация для многих стала актуальной процедурой и не нужно ее опасаться – главное не попасть в список неплательщиков и не оказаться на крючке у коллекторов. Они могут устроить любому веселую жизнь.