Рынок услуг, рынок сырья, финансовый рынок – все это виды рынков, которые существуют в экономике любой страны.

Когда деньги – это товар

В повседневной жизни мы сталкиваемся с рынком потребительских товаров.

Покупаем продукты и вещи в магазине, значит, участвуем в экономике страны. Если мы заплатили деньги и купили какой-то товар, то состоялась сделка купли-продажи. Предприятие, которое этот товар изготовило, получает деньги, а мы приобретаем товар для личных нужд.

Звучит довольно странно, но деньги это тоже товар. И он обращается на финансовом рынке.

Деньги можно купить или продать.

Например, семья хочет приобрести новую, более просторную квартиру или дом. Допустим, в этой семье родители прилично зарабатывают, но купить квартиру на очередную зарплату они не могут. Поэтому с каждой зарплаты они откладывают часть денег на покупку будущего жилья, чтобы в течение какого-то времени накопить необходимую сумму и осуществить свою мечту.

Инфляция на финансовом рынке

Однако при накоплении денег сразу же возникает вопрос, где хранить свои сбережения. Если деньги просто лежат в доме, то это невыгодно, да и небезопасно. Хранение денег дома приводит к тому, что они обесцениваются, так как инфляция «съедает» сбережения, хранящиеся в тумбочке.

Под инфляцией понимается рост цен на продукты, товары и услуги, в том числе и на жилье.

Вы, наверное, и сами замечали, что дороже становятся мороженое, билеты в кино, кока-кола и др.

Инфляция снижает покупательную способность сбережений.

Раз мы завели разговор о жилье, то уместно привести несколько цифр о росте его стоимости. Например, в 2011 г. в условном городе 1 квадратный метр жилья стоил около 70 000 р., а в 2013 г. его стоимость превысила 100 000 р. Поэтому откладывать деньги на новую квартиру придется во все большем размере, а жилье будет дорожать и дорожать.

Депозитный договор

Чтобы уберечь свои сбережения от инфляции, люди могут положить деньги в банк на хранение под определенный процент.

Для этого между вкладчиками и банком заключается депозитный договор. В нем прописывается сумма вклада и обязательства банка ежегодно начислять на данную сумму определенный процент. Например, 10% в год. Это значит, что на положенную в банк сумму 100 000 р. за год будет начислено 10% и через год на счете вкладчика окажется сумма 110 000 р.

Рассмотренная нами ситуация означает, что вкладчик передал деньги банку во временное пользование на определенный срок, который указан в депозитном договоре. За пользование средствами вкладчика банк выплачивает ему определенный процент (в нашем примере — 10% каждый год). Этот процент и есть цена денег.

Другими словами можно сказать, что вкладчик продал деньги банку, а тот их купил по цене 10%.

По истечении срока депозитного договора банк вернет вкладчику первоначальную сумму взноса с начисленными процентами. Описанная нами ситуация характеризует процесс накопления, при котором человек ограничивает свое текущее потребление, откладывая деньги ради увеличения своего потребления в будущем.

Кредитный договор

Однако квартирный вопрос данной семьи можно решить иначе, не дожидаясь накопления нужной суммы для покупки новой квартиры.

Квартиру можно купить и сегодня, взяв деньги в долг.

Для этого супруги обращаются в банк за кредитом. Банк тщательно проверит финансовое состояние семьи, чтобы быть уверенным, что семья сможет в будущем этот кредит погасить.

Если финансовое состояние семьи стабильное и банк убедился, что супруги сумеют вернуть взятые в долг деньги, то заключается кредитный договор. Данный договор подписывают муж и жена, которых именуют «заемщиками», и банк, которого называют «кредитором». В кредитном договоре будет указана сумма кредита, срок, на который он предоставляется, и проценты, которые должен уплатить заемщик за пользование денежными средствами.

В этом случае супруги «покупают» деньги у банка на определенный срок, по истечении которого кредит должен быть полностью погашен, т. е. возвращен банку с уплатой указанных в кредитном договоре процентов.

Ценой заемных денег является процент, который уплачивает заемщик кредитору.

В реальной жизни, чтобы заемщику было удобнее рассчитываться с кредитором, составляется график платежей, что позволяет растянуть платежи во времени. В результате кредит погашается по частям, что, безусловно, облегчает семье исполнение своих обязательств перед банком.

Следовательно, финансовый рынок позволяет:

• людям, которым нужны деньги сегодня, получить их под определенный процент и удовлетворить свои текущие потребности;
• людям, у которых есть свободные деньги, сохранить свои сбережения, разместить их в банке или другой финансовой организации под определенный процент.

Финансовый рынок обеспечивает перемещение денег в пространстве и во времени.

Пространственное перемещение означает, что деньги от сберегателей переходят к тем, кто испытывает недостаток денежных средств. При этом кредитор и заемщик могут находиться в совершенно разных местах.

Перемещение денег во времени означает, что человек, у которого сегодняшняя зарплата не позволяет удовлетворить все текущие потребности, может получить деньги взаймы под будущие доходы. Таким образом, деньги, которые человек должен получить в будущем, он может потратить уже сегодня. Но бывает и наоборот, человек старается меньше потратить сейчас, сберегает деньги ради того, чтобы эти деньги потратить в будущем.

Рассмотренный нами пример, связанный с приобретением семьей новой квартиры и перемещением денег от сберегателей к пользователям, действует и в отношении организаций, юридических лиц. У некоторых предприятий временно возникают остатки денег на счетах, а у других возникает необходимость в дополнительном финансировании. Первые размещают деньги на счете в банке, а вторые берут у банка кредит, чтобы реализовать проект, построить новый цех, приобрести оборудование.

Вывод.

Финансовый рынок играет серьезную роль в экономической системе страны. Товаром или объектом операций на нем становятся деньги.

Стоимость денег определяется величиной процента, выплачиваемого заемщиком кредитору за предоставленный кредит или займ.