Правила заемщика – советы при получении кредита
Кредит – это универсальный способ приобрести себе то, на что обычно приходится очень долго копить.
Помимо неоспоримых преимуществ оформления кредита, существует серьезный риск просрочки платежа.
Причинами просрочки, либо реструктуризации могут быть:
• задержка стипендии или заработной платы;
• увольнение с работы и потеря основного источника дохода;
• непредвиденные финансовые расходы.
Подобные ситуации могут стать причиной плохой репутации, негативной кредитной истории. Чтобы не допустить такой ситуации, необходимо придерживаться следующих не сложных правил или советов.
1. Реально оцените свою платежеспособность
Выплаты по кредиту не должны превышать 40 % от общего дохода семьи.
Это позволит в случае задержки зарплаты иметь резервные деньги и на оплату кредита, и на жизненное обеспечение. Но это максимальная отметка. Лучше все-таки уровень оставить на отметке 20-30%.
2. Создайте резервный фонд – собственные сбережения
Это могут быть деньги находящиеся дома либо на счете в банке на депозите. Казалось бы, если есть свободные деньги, то их лучше израсходовать на погашение платежа.
Нет, так делать не стоит. Резервный фонд будет служить своеобразной страховкой в случае возникновения непредвиденных ситуаций. К тому же, если сумма кредита равна 2-3 зарплатам, то лучше использовать ваш резервный фонд, а не брать деньги в долг.
3. Внимательно изучите виды кредитов
Если вы намерены приобрести машину, то лучше оформить автокредит, либо потребительский. В случае покупки квартиры – использовать ипотеку либо тот же потребительский кредит.
Кредиты на определенные цели значительно дешевле потребительских.
Тем не менее, многие отдают предпочтение потребительским кредитам. Советуем потерпеть и собрать большой пакет документов для ипотечного или автокредита, чем взять потребительский кредит и потом платить повышенные проценты.
4. Перед оформлением кредита накопите на первоначальный взнос
Условиями многих кредитов предусмотрена оплата первоначального взноса из собственных сбережений, что может составлять 15-20 % от общей суммы покупки. К тому же, банк предпочтительнее выдает займ тем, у кого имеются подобные накопления.
5. Правильно просчитайте сумму кредита
Не стоит брать большой запас, ведь это в свою очередь влечет и увеличение ежемесячных платежей. Лучше всего брать именно ту сумму, которой не хватает для покупки машины или недвижимости.
6. Просчитайте возможный срок, за который вы сможете погасить кредит
Есть определенная закономерность: чем больше срок кредита, тем меньше будет сумма ежемесячного платежа. В то же время, общая сумма процентных выплат будет значительно больше. Но принимать такое решение только вам, рассчитывая только на свои возможности.
7. Правильно определите валюту кредита.
Кредит лучше оформлять в той валюте, с которой связан основной доход.
Как правило, это валюта той страны, в которой проживаешь. Если же оформлять кредит в иностранной валюте, то существуют определенные риски изменения курса национальной валюты к доллару или евро. Это в свою очередь может привести к тому, что заемщик понесет большие финансовые расходы при обмене денежных средств.
8. При оформлении кредита застрахуйте себя
Как показывает статистика, более 50 % заемщиков допускают возникновение просрочек из-за проблем со здоровьем.
Во избежание таких ситуаций, оформляйте программу страхования жизни. Причем сумма страховки может быть равна сумме будущего кредита. Таким способом можно обезопасить себя на случай болезни, а также снизить ставку по кредиту.
Это очень умный и сильный ход – брать кредит в национальной валюте.
Например, при сильном удешевлении нацвалюты никакие скачки курса заграничных валют вам не страшны.
Вы себе как платили в рублях, гривнах и т.д., так и дальше платите. Тем более, что-то я не припомню, чтобы, например, в России или Украине национальная валюта сильно укреплялась.
Вот просесть в несколько раз – это да. Прямо на наших с вами глазах сейчас происходит, но чтобы обратно… Это из раздела фантастики :).
Интересная статья, но допустим мне, человеку далекому от финансовой сферы. Трудно понять как предупредить, юридические фокусы наших банкиров. Вот вам мой личный пример. Я пенсионер, и пенсия приходит на мой счет в Сбербанке. Постоянно мне на телефон приходили смс-ки, типа вам одобрен кредит на …
Наконец пришел день, когда мне действительно понадобился кредит, и я пошел в банк. Молодые девочки посоветовали мне взять бесплатную кредитную карту (дескать, это выгоднее обычного кредита) быстро все оформили, подпишите здесь, здесь и здесь и я довольный пошел домой. Кредит не маленький, ежемесячно я плачу даже чуть больше требуемой суммы, все как бы нормально…
Продолжение.
Прошел год, мне приходит от банка смс, о необходимости заменить карту. Прихожу в банк , милые девочки выписывают другую карту и скороговоркой объявляют, что все остается как прежде, вот только карта теперь стоит 700 рублей в год. Не велика сумма, но и пенсия у меня тоже невелика.
На мой вопрос, с чего бы это, мне было сообщено, что все эти условия прописаны в договоре (написанном мелким шрифтом, который я вижу только через лупу). Спасибо Сбербанку и Герману Грефу за науку!
А вот реальная ситуация моих хороших друзей с Киева. В 2011 взяли трешку в кредит, сумма в зеленых, до 2014 все шло хорошо, он работает в банке она в турфирме кидали на погашение по 1200$. Но будущая проблема была в том, что зарплата у обоих в грн. И пока курс был по 8 все было норм, а когда он стал по 24 грн настала катастрофа!!!
Если кто брал большие кредиты тот поймет, они сейчас платят только процентную ставку, а кредит попросту висит и не гасится и не растет, а все потому, что сложив ее и его ЗП у них примерно выходит 1000$ по нынешнему курсу. Ясно, что о погашении и речи быть не может.
Вот скажите как такое можно было учесть 4 года назад?
Вопрос скорее риторический, но небольшую ремарку сделать необходимо.
Есть общее правило при оформлении кредита: для большей финансовой безопасности рекомендуется брать и возвращать деньги в валюте, в которой вы получаете основной доход. Тогда колебания курсов валют будут не страшны.
Договор на самом деле читает гораздо меньше людей, чем здесь указано, просто не все в этом признаются.
Хорошие советы, считаю что перед тем как брать кредит, нужно взвесить все за и против и посоветоваться с грамотным финансистом, которому вы доверяете.
Кредиты это действительно для богатых людей, у которых есть излишек денег, которые можно будет направить на погашение кредита.
У нас сейчас вся зарплата уходит на текущие расходы, еще и не хватает, какой уж тут кредит…
Я не люблю кредиты, боюсь их брать и стараюсь не брать! Если нужен кредит, его берет муж. Вообще, могу сказать, что семейная жизнь сложна для накопления средств.
Я умею экономить и скопить средства, а муж нет. И как бы я не пыталась, он тратит свою зарплату на право и налево, соответственно, все мои средства уходят на необходимые услуги и товары. Это сильно раздражает. Когда я его наказываю, что я не буду это платить, он берет кредит. И опять же из-за кредитов, мы постоянно в долгах и снова залезаем в мои сбережения…. Порочный круг.
Так что, если бы я жила одна, у меня денег водилось бы больше. А муж считает, что деньги надо тратить, а не копить…
Что касается кредитов, то лучше ограничивать ежемесячные обязательства по погашению кредитов долей в 40% от суммы ежемесячного дохода. Если кредитная нагрузка больше 40% то это уже очень рискованная ситуация.
Ну и разумеется, должны быть под рукой ликвидные активы, которые можно продать в случае непредвиденной потери дохода.